ISA 계좌 단점과 장점, 2024년 변경사항 한도 확대

최근 정부에서 ISA 계좌에 대한 혜택을 확대하겠다는 발표를 했습니다. ISA계좌는 개인종합자산관리계좌를 말하는데요. 여러 가지 투자를 하면서 세금 혜택까지 받을 수 있는 상품입니다. 우리의 재테크 생활에 도움을 줄 수 있는 ISA 계좌에 대해 알아보려고 합니다. ISA 계좌의 의미와 종류 및 혜택을 알아보고 2024년 변경되는 내용도 같이 확인하겠습니다. 

 

'ISA 납입과 비과세 한도 두배 이상 늘린다' 기사 원문 바로가기 

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ISA 계좌란? 

ISA, 즉 개인종합자산관리계좌는 개인이 세금 혜택을 받으며 다양한 투자와 저축을 할 수 있는 계좌입니다. ISA 계좌를 통해 국내 주식, 펀드, 리츠, ETF, 주가연계증권(ELS) 등에 투자하면서 정해진 한도 내에서 세금 혜택을 받을 수 있습니다. ISA 계좌는 주로 세금 절약을 목적으로 많은 사람들이 이용하는 계좌입니다.

 

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 ISA 계좌는 중개형과 신탁형으로 나눠지며 중개형은 개인이 직접 투자 결정을 내리는 반면, 신탁형은 전문 기관에 투자를 맡기는 형태입니다. 

 

 

ISA 종류와 혜택

ISA, 개인종합자산관리계좌는 중개형과 신탁형으로 나뉘는데, 중개형은 고객이 직접 투자 종목을 선택하고 운용하는 반면, 신탁형은 은행에 투자를 맡기고 종목을 운용하게 됩니다. 따라서, 자유로운 투자를 원한다면 중개형이 적합합니다.

 

그리고 ISA는 일반형과 서민형으로 구분되는데요. 일반형은 총 급여 5천만 원 이상이거나 종합소득 3천5백만 원 이하인 경우 가입이 가능합니다. 서민형은 총 급여 5천만 원 이하인 경우 가입할 수 있으며, 비과세 혜택도 받을 수 있습니다.

 

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일반형의 경우 200만원, 서민형은 400만 원까지의 이자와 배당 소득에 대해 비과세 혜택을 받을 수 있습니다. 그리고 비과세 한도를 초과하는 수익에 대해서는 9.9%의 낮은 세율로 분리과세가 적용됩니다.

 

가입자는 의무적으로 3년간 ISA를 유지해야 하며, 이 기간 동안에는 원금에 대해서는 비과세로 인출이 가능합니다. 납입한도는 연 2천만 원이며, 최대 1억 원까지 가능합니다. 이 금액을 만약 한 해에 채우지 못했다면, 다음 연도로 이월이 가능합니다.

 

2024년 ISA 변경 사항 

최근 금융위원회는 ISA 혜택을 확대하기로 결정했습니다. 시행 시기는 2024년 2월 국회 제출 후 빠르면 2월 또는 3월부터 적용될 것으로 예상됩니다. 연간 4000만원 이하로 투자하면서 3년 이상 유지할 계획이시라면 ISA 계좌가 좋은 선택이 될 것입니다.

비과세 혜택 외에도 9.9%의 분리과세율이 적용되어 일반 계좌보다 유리합니다. 아직 ISA 계좌가 없으시다면, 1인 1계좌 개설이 가능하니 고려해 보시는 것을 추천드립니다.

 

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1.국내투자형 ISA 신설

국내 주식과 국내 주식형 펀드에 투자할 수 있는 새로운 ISA 계좌가 도입할 계획을 밝혔습니다. 이 계좌는 일반 국민 누구나 가입할 수 있으며 금융소득종합과세 대상자도 가입이 가능합니다.

다만, 금융소득종합과세 대상자는 비과세 혜택이 적용되지 않고, 일반 및 서민형 ISA 계좌에는 9.9% 분리과세가 적용되는 반면, 금융소득종합과세자에게는 15.4% 분리과세가 적용됩니다.

2. ISA 계좌 비과세 한도 증가

일반형의 경우 비과세 한도가 200만 원에서 500만 원으로, 서민형의 경우 400만 원에서 1000만 원으로 늘린다고 합니다.

3. 연 납입금액 2배 증가

연간 납입금액 한도가 기존 2000만원에서 4000만 원으로 두 배 증가한다고 합니다. 이러한 변화로 인해 ISA 계좌의 납입한도가 증가하고 비과세 혜택도 두 배 가량 확대한다고 합니다. 따라서 자산 투자를 위한 혜택이 늘어나게 되었습니다.

 

ISA 장점과 단점 

ISA의 장점으로는 세금 혜택과 원금에 대한 자유롭게 출금할 수 있다는 점입니다. 또한 주식 매매차익에 대해 비과세 혜택도 장점입니다. 이후 금융투자소득세에 대해 논의가 있더라도 ISA 계좌에서 발생하는 양도소득세는 비과세 될 전망입니다. 

가장 큰 장점은 세제혜택입니다. 일반형은 200만원, 서민형은 400만 원까지 비과세 혜택을 제공하고 초과 금액에 대해서 9.9% 분리과세 적용된다는 점입니다. 또한 금융소득종합과세에 포함되지 않고 건강보험료 산정 시 소득에도 반영되지 않습니다. 

또한 ISA 계좌가 만기되어 연금계좌로 전환할 경우, 전환하는 금액의 10%(최대 300만 원까지)에 대해 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 

하지만 단점으로는 미국 주식에 직접 투자할 수 없다는 점입니다. 단, 국내에 상장된 해외 ETF 지수에는 투자가 가능합니다.

그리고 ISA 계좌의 가장 큰 단점 중 하나는 계좌를 최소한 3년동안 유지해야 하는 것입니다. 중도에 계좌를 해지하면 세제 혜택을 받을 수 없습니다. 

 

따라서 배당주식에 투자하는 분이나 원금에 대한 중도 인출이 필요 없는 분에게는 ISA가 적합합니다. 반면, 미국 주식에 직접 투자하고 싶은 분이나 수익금에 대한 중도 인출이 필요한 분에게는 비추천합니다.

 

ISA 계좌 개설 이벤트 

위에서 삼성증권, KB증권, 키움증권에서 하는 ISA 계좌 개설 이벤트에 대해 알려드렸는데요. 언급하지 않은 증권사 여러 곳에서도 ISA 계좌 개설 이벤트를 하고 있으니 증권사 앱이나 홈페이지에 접속해서 해당 증권사의 계좌 개설 이벤트를 확인해 보시기 바랍니다. 

 

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글을 마치며

ISA 계좌에 대해 자세히 알아봤습니다. 최근 뉴스에 보도된 ISA 납입 및 비과세 한도 변경 확대에 대해서도 알아봤고요. ISA계좌의 단점과 장점도 같이 살펴봤습니다. 단점, 장점을 비교해서 잘 선택하시고 혜택 받아가시길 바랍니다.