스트레스 DSR 뜻 2단계 3단계 금리 적용 시기| 계산방법 정리

스트레스 DSR 뜻 2단계 3단계 금리 적용 시기 계산방법 정리

요즘 대출 심사받으려면 "DSR", "스트레스 DSR 3단계 적용" 같은 말 많이 들으시죠? 
최근 뉴스에서 많이 듣게 되는데 정확한 뜻을 몰라서 찾아봤어요. 부동산 담보대출부터 신용대출까지 적용이 되더라고요.
이번 글에서는 스트레스 DSR의 개념과 단계별 적용 방식, 계산 방법까지 자세히 정리해보도록 하겠습니다.

스트레스 DSR 뜻

스트레스 DSR 뜻을 알기 위해 우선 DSR에 대해 먼저 알아야 하더라고요. 

DSR이란?

DSR(Debt Service Ratio): 총부채원리금상환비율의 약자로, 나의 연간 소득에서 대출 원리금 상환액이 차지하는 비율을 뜻합니다.

현재 1금융권(은행) 대출시 40%, 2금융권은 50%의 DSR 규제가 적용중입니다. 

예를 들면 연 소득 5천만원인 사람이 은행에서 대출받으려면 DSR 40%를 적용 받아 매년 내는 원금과 이자가 2천만원이 넘지 않아야 해요.  
원리금 포함해서 계산해야 해서 쉽지 않더라고요. 아래 계산기를 이용해보세요. 

 

스트레스 DSR이란?

스트레스 DSR은 단순히 현재 금리로 계산하는 DSR 대신, 이후 금리 인상 가능성을 반영하여, 가상의 더 높은(스트레스) 금리로 대출 상환 능력을 평가하는 것이라 더욱 엄격한 방식이죠. 

 

예로, 실제 변동금리가 3%일 때보다 스트레스 금리를 더해서 연간 원리금 상환액을 계산하고 이 수치를 연소득으로 나누어 만약 금리가 오른다면 얼마나 부담이 커지는지를 측정하는 거에요.  

대출 심사할 때 기준으로 삼는 것이므로, 실제 대출 금리에는 영향을 주지 않아요. 하지만 대출한도는 줄어들게 되죠. 

스트레스 DSR 적용: 실제 대출 금리 + 스트레스 금리 산정하여 대출한도⬇

도입 배경은 뭘까?

코로나 팬데믹 이후 이진 저금리로 인해, 가계부채 증가 속도가 빨라지면서 이를 조절하기 위해 정부가 스트레스 DSR제도를 도입했어요.
금리 인상시 상환부담이 커지기 때문에 대출 한도를 보다 보수적으로 관리하기 위한 조치입니다. 

2024년 2월부터 스트레스 DSR을 단계적으로 시행하며 1단계는 주택담보대출에 적용되었어요.
2024년 9월 2단계가 도입되며 신용대출에 적용되었어요.
2025년 7월부터는 스트레스 DSR 3단계가 적용되어 사실상 모든 대출에 영향을 주게 됩니다.

단계가 올라갈수록 적용 용금리 가산 폭이커지고, 그만큼 대출 한도가 줄어듭니다.

스트레스 DSR 1, 2단계 적용 기준

정부는 스트레스 DSR이 적용되는 대상과 비율을 1~3단계로 나눠서 단계적으로 적용하고 있어요. 신용대출 잔액 1억 초과하는 경우에만 스트레스 금리가 적용됩니다. 

1단계는 2024년 2월부터 8월까지 실시되었는데요. 은행권 주택담보대출에만 적용했고 스트레스 금리의 25% 수준을 적용하여 대출 한도에는 큰 영향을 주지는 않았다고 해요. 
 

스트레스 DSR 2단계는 2024년 9월에 실시되어 2025년 6월 30일까지 적용됩니다. 

2단계는 은행권 신용대출에도 적용되었고 제2금융권의 주택담보대출만 적용되었어요. 
적용비율은 스트레스 금리의 50%이고 수도권 주담대는 80%로 반영하고 있어요. 

DSR 3단계 적용 시기와 기준

DSR 3단계는 더욱 강화된 대출 규제로, 사실상 모든 가계대출에 적용하며 스트레스 금리의 100%(1.50%)로 반영하게 됩니다.
다만 수도권을 제외한 지방은 2단계 스트레스 금리인 0.75%를 적용하며 그 시기는 올해 12월말까지입니다.  

 

📌 주요 특징

• 2025년 7월부터 시행
• 수도권(서울 경기 인천): 스트레스 금리 1.5% 적용
• 지방은 2단계 스트레스금리 0.75% 적용 (2025년 12월말까지)
• 6월 30일까지 입주자 모집 공고 낸 집단대출과 부동산 매매계약은 2단계 스트레스 DSR 적용

스트레스 금리 계산방법

단계별로 스트레스 금리가 달라지는데 어떻게 계산되는 것인지가 궁금하게 됩니다.  
스트레스 금리는 최고 금리에서 현재 금리를 뺀 값으로 계산된다고 해요. 
단, 최소와 최대 범위 제한이 있습니다.  

• 스트레스 금리 범위: 최소 1.5% ~ 최대 3.00%
• 최고금리는 과거 5년 내 가장 높았던 가계대출 금리를 말해요
• 현재 금리는 매년 5월, 11월 기준의 금리를 말해요. 

스트레스 DSR 3단계 시행 7월이후 달라지는 점

2025년 7월부터 스트레스 DSR 3단계가 시행되면 대출 심사 기준이 까다로워져서 대출 한도가 줄어들 것으로 보이는데요. 

 

📌 스트레스 DSR 3단계 핵심 내용

• 대출금이 1억 초과 + 비주택 대출 5천만 원 초과 → 적용 대상
• 제1금융권 및 제2금융권 모든 가계 대출에 적용
• 수도권 지역은 스트레스금리 1.5% 적용
• 대출 가능 금액이 줄어들 수 있음 

연소득 1억원인 경우 주담대가 30년 만기, 금리 4.2% 원리금 균등 상환 기준으로 이전에는 5.94억까지 대출이 되었지만 3단계 적용이 되면 5.74억으로 대출 한도가 줄어들게 된다고 해요. 

 

자주 묻는 질문 (Q&A)

Q1. 스트레스 DSR은 모든 사람에게 적용되나요?
A1. 아니요, 총 대출금이 1억 원 이상인 경우에만 적용됩니다. 그 이하 금액은 DSR 적용이 제한적입니다.

Q2. DSR이 40%를 넘으면 대출이 불가능한가요?
A2. 원칙적으로는 어려우나, 일부 예외나 정책상품은 다를 수 있으니 은행 상담이 필요합니다.

Q3. 스트레스 DSR 금리는 어떻게 정해지나요?
A3. 스트레스 금리는 최고금리에서 현재 금리를 뺀 값으로, 1.50% ~ 3.0% 수준입니다.

 

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글을 마치며

스트레스 DSR 뜻과 2단계 3단계 적용 기준에 대해 상세하게 정리해봤습니다. 2025년 7월부터 수도권 지역은 3단계가 적용되며 대출 심사가 까다로워지고 대출한도가 줄어들 전망입니다. 꼭 필요한 경우 6월 말까지 대출 신청을 하는 것이 좋을 것 같아요. 
대출은 내 소득 안에서 감당할 수 있어야 하니, 신중하게 준비하시기 바랍니다.